La gestion de patrimoine ne se résume pas à investir. Elle commence par se protéger.
Une incapacité de travail, une invalidité ou un décès prématuré peuvent anéantir en quelques mois ce que vous avez construit pendant des années. La prévoyance et l'assurance, souvent reléguées au second plan parce que moins « excitantes » que l'investissement, sont pourtant les fondations du patrimoine.
En qualité de Courtier en Assurance (COA) immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 23004370, le cabinet Agile Invest sélectionne pour vous les contrats les plus adaptés parmi nos partenaires assureurs : Abeille, Cardiff, Generali, Malakoff Humanis, MetLife, SwissLife.
Les quatre dimensions de la protection patrimoniale
Prévoyance
Couverture des risques d'arrêt de travail, d'invalidité et de décès. Cruciale pour les indépendants et dirigeants, dont la couverture obligatoire est très limitée.
Protection famille
Assurance décès, capital pour les proches, garantie obsèques, optimisation des clauses bénéficiaires d'assurance-vie. Anticiper l'imprévisible.
Assurance emprunteur
Lié au crédit immobilier. 30 à 50 % d'économies possibles via une délégation externe (loi Lemoine 2022), à couvertures équivalentes voire supérieures.
Transmission
Outils de transmission patrimoniale : assurance-vie en clause bénéficiaire optimisée, contrat homme-clé pour les dirigeants, garanties croisées entre associés.
Prévoyance TNS et dirigeants : la priorité absolue
Si vous êtes Travailleur Non Salarié (TNS) ou dirigeant assimilé salarié (président de SAS/SASU, gérant minoritaire de SARL), la prévoyance n'est pas une option : c'est une nécessité vitale.
Pourquoi ?
Le régime obligatoire (Sécurité sociale des indépendants pour les TNS, régime général pour les assimilés salariés) couvre très peu en cas d'arrêt long ou d'invalidité :
- Arrêt de travail TNS : indemnités journalières souvent plafonnées autour de 60-80 € par jour, après délai de carence de 3 à 7 jours.
- Invalidité TNS : pension calculée sur une moyenne historique, généralement entre 600 € et 2 000 €/mois selon le degré d'invalidité.
- Décès : capital obligatoire faible (souvent inférieur à 3 600 € pour les TNS), rentes éducation et conjoint très limitées.
L'écart à combler
Pour un dirigeant qui se verse 6 000 € nets par mois, un arrêt de travail prolongé sans prévoyance complémentaire revient à perdre 80 à 90 % de ses revenus dès le premier mois. Sa famille, son crédit, ses investissements en pâtissent immédiatement.
Notre approche
- Dimensionner la couverture en fonction de votre revenu réel, pas du revenu déclaré minimum. Vérifier l'absence de plafonnement caché dans les contrats.
- Choisir une franchise adaptée à votre trésorerie personnelle (3, 7, 30, 90 jours).
- Inclure une indemnisation forfaitaire plutôt qu'indemnitaire pour les TNS (paiement intégral même si la Sécu vous indemnise partiellement).
- Profiter du cadre Madelin pour les TNS : cotisations déductibles du revenu professionnel imposable, dans la limite des plafonds légaux.
Quelles spécificités selon votre situation
Pour un salarié cadre
Vous bénéficiez généralement d'une convention collective avec une prévoyance collective obligatoire. Reste à vérifier :
- Le niveau de couverture réel (souvent insuffisant au-delà de 80 000 €/an de revenu) ;
- La présence de plafonds cachés (PMSS, salaire de référence des 12 derniers mois) ;
- La portabilité en cas de départ de l'entreprise.
Une complémentaire individuelle est souvent pertinente pour les revenus élevés, en complément du collectif.
Pour une famille avec enfants
Le besoin de protection est maximal pendant la période où les enfants sont à charge. Le capital décès doit être dimensionné sur :
- La perte de revenus du parent décédé jusqu'à l'autonomie des enfants ;
- Le remboursement intégral du crédit immobilier (qui devrait être couvert par l'assurance emprunteur) ;
- Le financement des études supérieures ;
- Un capital de précaution pour le conjoint survivant.
Pour un dirigeant de société
Au-delà de votre prévoyance personnelle, plusieurs outils protègent l'entreprise et les associés :
- Contrat homme-clé : indemnise la société en cas de décès ou d'invalidité du dirigeant indispensable à l'activité ;
- Garantie croisée entre associés : permet au survivant de racheter les parts du défunt à sa famille, dans un cadre fiscal optimisé ;
- Prévoyance Madelin / loi Fillon : optimisation fiscale des cotisations.
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